中国经营小额信贷的主要是两类机构：一是传统的商业银行，其中，农业银行发放数千亿元财政贴息的扶贫贷款，城市下岗工人的再就业贷款、学生的助学贷款亦属此类;二是农村信用合作社发放农户小额信用贷款，这部分贷款覆盖6100万农户，截至今年6月底余额为1927亿元，覆盖面占 全部农户27.3%。此外，还有农户担保贷款1200万户，余额114亿元，占农户的5.4%。这些机构及贷款在多大程度上满足了农民的金融需求?当前中国农村地区的存款有4万亿元，但用于农村的贷款仅1万亿元左右，形成金融上农村对城市的巨额资金倒流。其答案不言而喻。

    中国民间游离着大量资本，据保守估计可能超过几万亿元人民币。但是由于制度的限制，这些资本不能有效地进入到信贷资本市场，造成了极大的浪费。一方面，很多农民小企业主贷款无望或者非常困难，另一方面大量资本闲置，甚至进入不规范的黑市。这种矛盾极大地限制了中国农村经济和小企业主的发展，而且由于民间市场的极其不规范，造成了金融市场的极大隐患。因此制定相应地法律和政策以引导民间资本的正确流通，才能保证中国金融市场的健康发展，更重要地是通过引导民间资本进入小额信贷市场，可以帮助成百万的农民和小企业主获得资金支持，这对于推动民营经济的发展具有非常重要的意义。

 

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